¿Incluido en un registro bancario? ¡No puede hacerse sin más!

Cuando un banco sospecha que alguien ha cometido fraude, puede adoptar medidas de gran alcance. A veces el banco ya no quiere a esa persona como cliente y pone fin a la relación bancaria. Pero un banco también puede incluir a una persona en un registro de referencia (verwijzingsregister) interno o externo. Como consecuencia, puede resultar muy difícil o incluso imposible mantener o abrir una cuenta bancaria, con todas las consecuencias que ello conlleva.

Es importante saber que existen dos tipos de registro: un denominado registro (de referencia) interno y un registro externo. Un registro interno solo se aplica a un banco. Por tanto, otros bancos u otras entidades financieras no pueden consultar ese registro interno. Si se le incluye en el registro interno, puede ponerse fin a la relación bancaria y tendrá que recurrir a otros bancos.

Las consecuencias son aún mayores cuando alguien es incluido en un denominado registro de referencia externo. La mayoría de los bancos tienen acceso a este registro externo. Entonces, solicitar una nueva cuenta bancaria resulta imposible o muy difícil. Y no digamos ya obtener una hipoteca.

En principio, se puede permanecer incluido en un registro de referencia interno o externo durante un máximo de ocho años. Naturalmente, es distinto si dentro de esos ocho años vuelve a haber un motivo para incluir a alguien en un registro.

Afortunadamente, un banco no puede incluir a nadie en un registro sin más. En efecto, excluir a alguien de tener una cuenta bancaria es una decisión grave. El juez ha determinado que un banco debe actuar con prudencia al aplicar esta medida. Además, hay muchas instancias a las que se puede acudir para que se revierta la medida.

Sobre todo, la inclusión de una persona en el registro externo no puede hacerse sin más (enlace). En primer lugar, debe existir un «incidente». En resumen, un incidente es un acontecimiento que tiene o puede tener como consecuencia que se perjudiquen los intereses, la integridad o la seguridad de los clientes del banco o del propio banco.

Por tanto, el concepto de «incidente» es muy amplio y se cumplirá con facilidad. Por ejemplo, no es necesario que el interesado haya sido condenado penalmente. Por otro lado, una mera sospecha tampoco basta. Sin embargo, la jurisprudencia y el legislador no son claros sobre qué criterio probatorio se aplica. Así, unas veces se habla de «una sospecha más o menos fundada» y otras de «una convicción justificada» (enlace). Por tanto, es difícil indicar en términos generales cuándo existe un incidente que pueda justificar la inclusión de alguien en un registro.

Aunque exista un incidente que, en principio, justificaría la inclusión en un registro, solo puede procederse efectivamente a dicha inclusión si además es proporcionada. La inclusión en un registro es una medida de gran alcance y, por ello, deben ponderarse los intereses de todos. ¿Qué consecuencias tiene la inclusión para el interesado? ¿Pesan realmente los motivos del banco para incluir a alguien en el registro más que los intereses individuales de esa persona? Son preguntas relevantes que deben tenerse en cuenta.

Por tanto, la inclusión en un registro no puede hacerse sin más. Hay muchas instancias a las que una persona puede acudir para salir de un registro. Si la inclusión se ha realizado sobre la base de datos incorrectos, existe el denominado derecho de rectificación, que puede ejercerse ante el propio banco. Además, toda persona tiene derecho de oposición, por ejemplo por circunstancias personales. El banco valora esta oposición en el plazo de un mes.

Por último, una persona puede dirigirse al Instituto de Reclamaciones de Servicios Financieros (Stichting Klachteninstituut Financiële Dienstverlening, KiFiD), al tribunal de primera instancia o a la Autoridad de Protección de Datos (Autoriteit Persoonsgegevens), en función de los argumentos que se aleguen para ser eliminado del registro.

En algunos casos es posible obtener asistencia jurídica financiada. Así ocurre, en cualquier caso, en un procedimiento ante el KiFiD. También en un procedimiento ante el tribunal de primera instancia cabe la asistencia jurídica financiada.

¿Ha sido incluido en un registro interno o externo o se ha cancelado su relación bancaria, y desea asesoramiento especializado o la asistencia de uno de nuestros abogados expertos? Póngase en contacto con nosotros cuanto antes. También si el banco le formula preguntas para evaluar su relación bancaria, podemos asistirle o asesorarle.

Esta traducción se ofrece únicamente a título informativo. En caso de discrepancia o de duda sobre su interpretación, prevalecerá la versión neerlandesa de esta página.